当前，在银行业净息差承压、国有大行业务持续下沉等市场环境下，中小银行的经营状况与未来发展备受关注。作为服务民营、小微企业和区域实体经济的重要金融力量，中小银行如何在立足本地特色化经营的前提下，通过数字化转型以增强自身经营实力，推动金融服务高质量发展，成为业内外颇为关切的议题。

　　 7月27日举行的2024第十二届中小银行发展高峰论坛上，来自城商行、农商行、数字银行、金融科技公司、行业协会等各方机构的高管、专家，就目前中小银行数字化转型的实践应用，面临的机会挑战以及应对策略展开探讨。

　　本次论坛由财达证券企业融资总部董事总经理姚辑主持。姚辑表示，银行业是我国金融业的重要组成部分，是建设金融强国的重要力量。长期以来，中小银行在服务地方实体经济发展、服务民营和小微企业等方面发挥着不可替代的作用。随着数字技术全方位融入经济社会的各个领域，数字金融也成为我国金融供给侧结构性改革的重要方向。中小银行在支持地方经济增长中更好把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，做好五篇金融大文章，对推动我国经济实现高质量发展至关重要。

　　“如何以科技创新手段和数字化思维促进产品创新、模式创新、制度创新，提升客户服务质效，实现错位竞争、降低成本、防范风险，是中小银行面临的共同挑战，也是重大机遇。”姚辑表示。

　　根据会上多位银行高管的介绍，目前城商行的数字金融实践呈现出多点开花的局面，应用场景涉及商业银行的业务经营、内部管理以及客户服务等多个领域。从业务角度来看，则包括客户数字化、产品数字化、渠道数字化、营销数字化等。

　　围绕数字金融助力中小银行特色化转型发展，姚辑与北京银行副行长王健、天津银行副行长郑可、廊坊银行副行长陈树军、苏商银行副行长储兵等行业高管展开交流。

　　多数中小银行在发展数字金融的过程中仍面临较大的困难和挑战。陈树军认为，一是体现为部分中小银行管理层没有充分认识到数字金融的重要性，因此缺乏战略层面上的数字金融发展规划。国有大行在一些咨询机构的帮助下，会制定相对科学的数字金融实施方案，但很多小银行往往是边用边做边规划，由此造成系统性和战略性相对缺乏。二是在组织架构和人才保障上，中小银行的能力较为薄弱。诸多中小银行在发展数字金融的过程中，往往还是以传统的组织架构来运行，业务归业务、科技归科技。同时中小银行数字化人才“一才难求”，也是中小银行发展数字金融的阻力。三是数字化策略的执行层面，部分中小银行因缺乏落地应用，造成数字化工程建设的投入产出不成正比。最后，中小银行还面临资源投入的挑战。和国有大行相比，中小银行的科技投入资源较为有限。

　　在资源投入较为有限、相关人才较为缺乏、组织架构变革相对滞后等情况下，中小银行应该如何“破局”，搭乘数字化“快车”，实现经营提质增效？“关键在于，中小银行要把资源聚焦在个别细分领域上，打造细分领域竞争优势。”陈树军表示。

　　陈树军进一步举例，“比如日照银行在港口金融这个细分领域上，数字化水平很高，专业性甚至超过国有大行。这就是中小银行将有限的资源投入到本地特色产业、特色客户群业务上以实现差异化竞争的实例。”

　　金融科技人才是数字金融发展的关键变量。除了面临相关人才不足的问题，中小银行还存在如何打通科技人员与业务人员之间的壁垒问题。论坛上，郑可提及中小银行发展数字金融对复合型人才的需求。“既要懂业务，又要懂科技。这是现在中小银行格外需要的一类人才。”郑可表示。

　　打通科技人员与业务人员之间的壁垒，苏商银行的人才结构安排可供行业参考。据储兵介绍，该行吸纳的人才主要来自传统银行、互联网科技公司和金融科技公司三方。为打通科技人员与业务人员之间的壁垒，该行采用科技人员与业务人员合署办公，同时科技人员参与业务部门考核的方式解决这一问题。由此，科技人员也会逐步了解业务层面的情况，进而成为复合型人才。

　　天津银行也采取类似的打通部门人员业务交流的做法。郑可表示，该行去年从技术部门选择一部分人员，成立数字化转型的专门团队，加强与业务部门的沟通交流。

　　值得注意的是，防风险是银行业金融机构的永恒主题。论坛上多为银行高管提到，数字金融的发展有助于银行进一步提升风险防控能力线上炒股配资杠杆，增强经营稳定性。